Die meisten Sparer haben ein vages Gefühl — "irgendwas für die Rente" — aber kein konkretes Ziel. Das ist ein Problem. Ohne Ziel weißt du nicht, ob 100 € im Monat reichen oder ob du 500 € brauchst. Dieser Artikel zeigt dir, wie du dein Sparziel konkret berechnest — in 3 Schritten.
Schritt 1: Zielbetrag definieren
Was brauchst du konkret? Typische Sparziele:
| Ziel | Beispiel-Betrag | Zeithorizont |
|---|---|---|
| Altersvorsorge (Rente mit 67) | 300.000–500.000 € | 20–40 Jahre |
| Finanzielle Unabhängigkeit (FIRE) | 500.000–1.000.000 € | 15–25 Jahre |
| Eigenkapital für Immobilie | 50.000–100.000 € | 5–10 Jahre |
| Studium Kind | 30.000–60.000 € | 18 Jahre |
| Sabbatical / Auszeit | 20.000–50.000 € | 3–7 Jahre |
Für die Altersvorsorge: Eine Faustregel ist das 25-fache der jährlichen Ausgaben (Entnahmerate 4 %). Wer im Ruhestand 24.000 €/Jahr (2.000 €/Monat) benötigt, braucht 600.000 € Kapital. Mehr dazu: Finanzielle Unabhängigkeit berechnen.
Schritt 2: Monatliche Rate berechnen
Die Formel für die monatliche Sparrate ist komplex, aber die Tabelle macht es einfach:
| Zielbetrag | 20 Jahre (7 % p.a.) | 30 Jahre (7 % p.a.) | 40 Jahre (7 % p.a.) |
|---|---|---|---|
| 100.000 € | ca. 218 €/Monat | ca. 79 €/Monat | ca. 28 €/Monat |
| 200.000 € | ca. 436 €/Monat | ca. 158 €/Monat | ca. 56 €/Monat |
| 300.000 € | ca. 654 €/Monat | ca. 237 €/Monat | ca. 84 €/Monat |
| 500.000 € | ca. 1.090 €/Monat | ca. 395 €/Monat | ca. 140 €/Monat |
Die Tabelle zeigt klar: Je früher du anfängst, desto kleiner die monatliche Rate. Mit 30 Jahren Horizont brauchst du für 300.000 € nur 237 € im Monat — das entspricht ungefähr dem Kindergeld. Mit nur 20 Jahren wären es 654 €. Der Unterschied: 10 Jahre früher starten spart dir monatlich 417 € — dauerhaft.
Schritt 3: Bestehendes Kapital einrechnen
Wenn du bereits Kapital hast (z. B. 10.000 € auf dem Konto), reduziert das deine monatliche Rate erheblich. Eine Einmalanlage von 10.000 € bei 7 % Rendite wächst in 30 Jahren auf ca. 76.000 €. Das reduziert die notwendige monatliche Rate für ein 300.000-€-Ziel von 237 € auf ca. 133 € — fast halbiert.
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Inflation im Sparziel berücksichtigen
300.000 € in 30 Jahren sind weniger wert als 300.000 € heute — Inflation. Bei 2,5 % Inflation pro Jahr hat 300.000 € in 30 Jahren nur noch eine Kaufkraft von ca. 143.000 € (in heutigen Preisen). Wer real 300.000 € Kaufkraft haben möchte, muss inflationsbereinigt ca. 630.000 € ansparen. Oder das Ziel als reale Kaufkraft formulieren und mit einer realen Rendite (Nominalrendite minus Inflation) rechnen. Mehr: Inflation und Geldanlage — was du wissen musst.
