Wie viel ist genug? Das ist die wichtigste und am wenigsten beantwortete Frage im Bereich Geldanlage. Ohne ein Ziel zu kennen, weißt du nicht ob 100.000 € im Depot viel oder wenig ist. Dieser Artikel erklärt, wie du deine individuelle Depot-Zielgröße berechnest — und was du dafür brauchen wirst.
Die 4%-Entnahmeregel: Der Ausgangspunkt
Die 4%-Entnahmeregel (Trinity-Studie, 1998) besagt: Du kannst jährlich 4 % deines Depotwertes entnehmen, ohne das Kapital in 30 Jahren zu verbrauchen — statistisch mit sehr hoher Wahrscheinlichkeit (historisch ca. 95 % der 30-Jahres-Perioden). Das bedeutet:
Zieldepot = Jährliche Ausgaben ÷ 4 % = Jährliche Ausgaben × 25
| Jährliche Ausgaben | Monatlich | Zieldepot (25×) | ETF-Entnahme/Monat |
|---|---|---|---|
| 12.000 € | 1.000 € | 300.000 € | 1.000 € |
| 18.000 € | 1.500 € | 450.000 € | 1.500 € |
| 24.000 € | 2.000 € | 600.000 € | 2.000 € |
| 36.000 € | 3.000 € | 900.000 € | 3.000 € |
| 48.000 € | 4.000 € | 1.200.000 € | 4.000 € |
Depot-Zielgröße für die Rente (mit gesetzlicher Rente)
Wenn du gesetzliche Rente bekommst, musst du nicht das volle Monatsbudget aus dem Depot decken. Beispiel: Du brauchst 2.500 €/Monat im Ruhestand. Gesetzliche Rente: 1.200 €/Monat. Private Depot-Entnahme nötig: 1.300 €/Monat = 15.600 €/Jahr.
Depot-Zielgröße: 15.600 € × 25 = 390.000 €. Das ist deutlich weniger als ohne Rente. Für dieses Ziel: 200 €/Monat Sparplan über 30 Jahre bei 7 % p.a. ergibt ca. 243.000 € — du bräuchtest ca. 280 €/Monat. Rentenlücke berechnen: Rentenlücke konkret berechnen.
Was ist mit 100.000 € Depot?
100.000 € im ETF-Depot sind — rein nach der 4%-Regel — ca. 4.000 €/Jahr oder 333 €/Monat Entnahmepotenzial. Das reicht für eine solide Ergänzung zur Rente, aber nicht für finanzielle Unabhängigkeit. Als Rentenzuschuss bei 25 Jahren Ruhestand: ca. 5.500 € pro Jahr (realistischere Entnahme von 5,5 %). Zum Vergleich: finanzielle Unabhängigkeit ohne Arbeit ab 2.000 €/Monat Bedarf braucht ca. 600.000 €. Mehr: Finanzielle Unabhängigkeit — wie viel Kapital brauchst du?
Was wenn mein Ziel weit entfernt ist?
Das ist normal. Wichtig ist der Startpunkt und die Richtung — nicht die aktuelle Lücke. Wer mit 30 Jahren anfängt und 300 €/Monat investiert, erreicht bei 7 % p.a. mit 60 Jahren ca. 365.000 € Depot. Das deckt bei gesetzlicher Rente von 1.200 € und Depot-Entnahme von 4 % (ca. 1.220 €/Monat) insgesamt ca. 2.420 €/Monat — ein komfortabler Ruhestand. Nutze unseren ETF-Sparplan-Rechner für deine persönliche Simulation.
