Ein ETF-Sparplan für Kinder ist eines der wirkungsvollsten Geschenke, das Eltern machen können. 100 € monatlich ab Geburt, 7 % Jahresrendite — nach 18 Jahren sind das über 40.000 € für den Start ins Leben. Hier erfährst du, wie du das konkret umsetzt.
Depot aufs Kind oder aufs eigene Konto?
Die erste Entscheidung: Richtest du das Depot auf den Namen des Kindes ein (Kinderdepot) oder sparst du auf deinem eigenen Depot für das Kind? Beide Wege haben Vor- und Nachteile.
| Kriterium | Kinderdepot (Kind als Inhaber) | Eigenes Depot (Eltern) |
|---|---|---|
| Steuerfreibetrag Kind | Ja — 1.000 € Sparerpauschbetrag des Kindes | Nein — fällt in Steuerfreibetrag der Eltern |
| Verfügbarkeit ab 18 | Automatisch beim Kind | Eltern müssen aktiv übertragen |
| Kontrolle der Eltern | Bis 18 volle Kontrolle, dann weg | Eltern behalten immer Kontrolle |
| BAföG/Sozialleistungen | Vermögen des Kindes wird angerechnet | Kein Einfluss auf BAföG des Kindes |
| Steueroptimierung | Hoch — eigener Freibetrag des Kindes nutzbar | Gering |
Das Kinderdepot ist steuerlich attraktiver — das Kind hat seinen eigenen Sparerpauschbetrag von 1.000 € pro Jahr, der vollständig genutzt werden kann. Bei einem BAföG-Antrag könnte das Depot aber als Vermögen angerechnet werden. Wer das vermeiden will, spart auf eigenem Depot und überträgt das Geld später als Schenkung.
Welche Broker eignen sich für Kinderdepots?
Nicht alle Broker erlauben Minderjährigen-Depots. Diese Anbieter ermöglichen Kinderdepots in Deutschland:
| Anbieter | Mindestrate | Kosten ETF-Sparplan | Besonderheit |
|---|---|---|---|
| DKB | 25 €/Monat | 1,50 €/Ausführung | Kostenlos bis 26 für Kinder |
| Comdirect | 25 €/Monat | 1,50 % (min. 1,50 €) | Depot für Kinder ab 0 Jahre |
| ING | 1 €/Monat | Kostenlos (ausgewählte ETFs) | Große ETF-Sparplanauswahl |
| Consorsbank | 10 €/Monat | 1,50 % (min. 1,50 €) | Kinderdepot mit Giro-Kombi |
Hinweis: Robo-Advisor wie quirion bieten kein klassisches Kinderdepot an. Hier empfiehlt sich ein separates Depot der Eltern mit klarer Zweckwidmung. Der Vorteil: automatisches Rebalancing ohne eigenes Zutun — ideal für vielbeschäftigte Eltern.
Welcher ETF ist für Kinder am besten?
Für einen Kindersparplan empfehlen sich thesaurierende Welt-ETFs: Sie reinvestieren Dividenden automatisch (maximaler Zinseszinseffekt), sind breit diversifiziert und haben niedrige Kosten. Top-Empfehlungen:
- Vanguard FTSE All-World Acc (IE00B3RBWM25) — 3.700+ Aktien, 0,22 % TER, optimal diversifiziert
- iShares Core MSCI World ETF Acc (IE00B4L5Y983) — 1.400+ Aktien, 0,20 % TER, reiner Industrieländer-Fokus
- Xtrackers MSCI World Swap Acc (LU0274208692) — 0,15 % TER, günstigste Variante
Wie viel sollte ich monatlich sparen?
Eine einfache Orientierung für verschiedene Sparziele des Kindes:
| Monatliche Rate | Laufzeit | Zielkapital (ca. 7 % p.a.) | Typisches Ziel |
|---|---|---|---|
| 50 € | 18 Jahre | ~20.000 € | Führerschein + Startkapital |
| 100 € | 18 Jahre | ~41.000 € | Studium oder erste Wohnung |
| 200 € | 18 Jahre | ~82.000 € | Eigenkapital Immobilie |
| 50 € | 25 Jahre | ~41.000 € | Vorsorgepolster für Berufsstart |
Schon 50 € monatlich ab Geburt können nach 18 Jahren 20.000 € bedeuten — steuerfrei, wenn der Sparerpauschbetrag des Kindes nicht überschritten wird. Das übertrifft jeden Sparstrumpf um ein Vielfaches.
Steuerliche Besonderheit: Freistellungsauftrag für Kinder
Vergiss nicht, beim Broker einen Freistellungsauftrag in Höhe von 1.000 € für das Kinderdepot einzurichten. Damit bleiben Kapitalerträge bis 1.000 € pro Jahr vollständig steuerfrei. Ergänzend kann beim Finanzamt ein Nichtveranlagungsbescheinigung (NV-Bescheinigung) beantragt werden, wenn das Gesamteinkommen des Kindes sehr gering ist.
Fazit: Früh starten zahlt sich aus
Ein ETF-Sparplan fürs Kind ist eine der renditereichsten Anlageentscheidungen, die du als Elternteil treffen kannst. Entscheidend ist: früh starten, thesaurierender Welt-ETF, Freibetrag nutzen. Mehr zum Thema: Robo-Advisor für Kinder im Vergleich, was 200 € monatlich in 20 Jahren bringen und unser ETF-Zinseszins-Rechner für eigene Berechnungen.
