500 € im Monat ist für viele Haushalte die Grenze zwischen "solide sparen" und "echtem Vermögensaufbau". Was passiert mit dieser Sparrate in einem ETF-Sparplan über verschiedene Anlagezeiträume — und wie viel bleibt nach Steuern und Inflation übrig?
Das Ergebnis: 500 € monatlich über verschiedene Laufzeiten
| Laufzeit | Eingezahlt | Depot (5 % p.a.) | Depot (7 % p.a.) | Depot (9 % p.a.) | Zinseszinn-Anteil (7 %) |
|---|---|---|---|---|---|
| 10 Jahre | 60.000 € | ca. 77.600 € | ca. 86.500 € | ca. 96.900 € | 31 % |
| 15 Jahre | 90.000 € | ca. 133.500 € | ca. 158.600 € | ca. 190.000 € | 43 % |
| 20 Jahre | 120.000 € | ca. 206.000 € | ca. 261.000 € | ca. 336.000 € | 54 % |
| 25 Jahre | 150.000 € | ca. 299.000 € | ca. 405.000 € | ca. 564.000 € | 63 % |
| 30 Jahre | 180.000 € | ca. 416.000 € | ca. 609.000 € | ca. 910.000 € | 70 % |
| 35 Jahre | 210.000 € | ca. 572.000 € | ca. 901.000 € | ca. 1.463.000 € | 77 % |
Bei 7 % p.a. (historischer MSCI World Mittelwert): Nach 30 Jahren 609.000 € — obwohl du nur 180.000 € eingezahlt hast. 429.000 € sind reiner Zinseszins. Nach 35 Jahren übersteigst du die Millionengrenze (901.000 €) knapp.
Was bleibt nach Steuern?
Bei der Entnahme fällt Abgeltungssteuer an (26,375 % auf Gewinne). Bei 609.000 € Depot und 180.000 € Einzahlungen sind 429.000 € Gewinn zu versteuern:
Steuern auf Gewinn: 429.000 × 26,375 % = ca. 113.150 €
Netto-Auszahlung: 609.000 − 113.150 = ca. 495.850 €
Beachte: 1.000 €/Jahr Freistellungsauftrag (30 Jahre = 30.000 €) ist bereits vom Gewinn abgezogen, was die tatsächliche Steuerlast etwas reduziert.
Vergleich: ETF-Sparplan vs. Tagesgeld (500 €/Monat, 20 Jahre)
| Anlageform | Eingezahlt | Depot/Konto nach 20 J. | Zinsen/Rendite p.a. | Vorteil ETF |
|---|---|---|---|---|
| ETF-Sparplan (7 % p.a.) | 120.000 € | ca. 261.000 € | 7 % (historisch) | — |
| Tagesgeld (2,5 % p.a.) | 120.000 € | ca. 155.000 € | 2,5 % (aktuell, kann fallen) | +106.000 € |
| Kein Zinssatz (Mattratze) | 120.000 € | 120.000 € | 0 % | +141.000 € |
Der ETF-Sparplan produziert nach 20 Jahren über 100.000 € mehr als das Tagesgeld — trotz deutlich höherem Risiko. Für Sparer mit 10+ Jahren Horizont ist das der strukturelle Vorteil.
Inflation: Kaufkraftbereinigtes Ergebnis
Bei 2 % Inflation/Jahr entsprechen 609.000 € nach 30 Jahren real (kaufkraftbereinigt) ca. 337.000 € in heutigen Euros. Immer noch das 1,87-fache der real eingezahlten Beiträge. Im Vergleich: Tagesgeld nach 30 Jahren bei 2,5 % Zins und 2 % Inflation ist real kaum positiv.
Ab wann ist 500 € Sparrate realistisch?
500 € monatlich entsprechen bei 3.000 € Nettoeinkommen einer Sparquote von 16,7 %. Das ist ambitioniert, aber für viele Haushalte erreichbar. Tipp: Nach Gehaltserhöhungen direkt die Sparrate erhöhen statt den Lebensstandard anzuheben ("Lifestyle Creep" vermeiden).
Wer monatlich 500 € in einen ETF-Sparplan investieren möchte, findet die besten Anbieter im Robo-Advisor Vergleich. Für die eigene Kalkulation: ETF-Renditerechner. Und wer kleiner starten will: Was bringt ein 200-Euro-Sparplan?
