Für die Kinder sparen — aber wie am besten? Klassisches ETF-Kinderdepot (selbst verwaltet) oder Robo-Advisor speziell für Kinder? Beide Wege haben Vorteile, aber unterschiedliche Zielgruppen.
Die wichtigste Steuerfrage: NV-Bescheinigung für Kinder
Kinder haben einen eigenen Sparerpauschbetrag von 1.000 €/Jahr. Dazu kommt der Grundfreibetrag — Kinder können bis zu ca. 12.600 € Kapitalerträge/Jahr steuerfrei erzielen (Stand 2026), wenn eine Nichtveranlagungs-Bescheinigung (NV-Bescheinigung) vom Finanzamt vorliegt.
Das bedeutet: Bei einem Kinderdepot können Dividenden, Ausschüttungen und Gewinne bis zu ca. 12.600 €/Jahr komplett steuerfrei sein. Das ist ein enormer Steuervorteil gegenüber dem Eltern-Depot.
Vergleich: Kinderdepot vs. Robo-Advisor für Kinder
| Kriterium | Klassisches Kinderdepot (DIY) | Robo-Advisor für Kinder (z. B. Oskar) |
|---|---|---|
| Kosten | Nur ETF-TER (0,07–0,25 %) | Verwaltung 0,8–1,0 % + ETF-TER |
| Aufwand | Einmalig einrichten, jährlicher Check | Vollautomatisch |
| NV-Bescheinigung möglich | Ja (beim Broker einreichen) | Ja (beim Anbieter einreichen) |
| Mindestalter / Besonderheiten | Eltern als gesetzl. Vertreter | Eltern als gesetzl. Vertreter |
| ETF-Auswahl | Frei wählbar | Vorgegeben (altersgemäß angepasst) |
| Rebalancing | Manuell (1× pro Jahr) | Automatisch |
| Zugriffsalter Kind | Mit 18 Jahren vollständige Kontrolle | Mit 18 Jahren vollständige Kontrolle |
| Bekannte Anbieter | Trade Republic, Scalable, ING | Oskar, quirion Junior |
Oskar — der bekannteste Kinder-Robo-Advisor
Oskar (ein Produkt von der Sutor Bank) ist speziell für Kinder-Investments ausgelegt. Eltern richten den Account ein, bestimmen die Risikoklasse, und Oskar investiert in diversifizierte ETF-Portfolios. Kosten: ca. 1 % p.a. Verwaltungsgebühr + ETF-TER.
Vorteil Oskar: Pädagogische Oberfläche, Kinder können ihren Fortschritt verfolgen. Nachteil: Die jährliche Verwaltungsgebühr summiert sich über 15–18 Jahre erheblich.
Konkrete Empfehlung: Was ist besser?
Empfehlung für Eltern mit etwas Zeit: Klassisches Kinderdepot bei Trade Republic oder Scalable Capital. Einen MSCI World oder FTSE All World ETF als Sparplan einrichten, NV-Bescheinigung einreichen. Das kostet praktisch nichts und ist in 2 Stunden erledigt. Der Steuervorteil über 18 Jahre ist erheblich.
Empfehlung für sehr beschäftigte Eltern: Robo-Advisor wie Oskar — wenn die automatische Verwaltung und pädagogische Komponente den Mehrpreis rechtfertigen. Aber über 18 Jahre bei 1.000 € Jahresanlage summiert sich die Verwaltungsgebühr auf ca. 2.000–3.000 € mehr Kosten.
Details zum Kinderdepot: Kinderdepot Broker-Vergleich und Kinderdepot Schritt für Schritt. Allgemeiner Robo-Vergleich: Alle Robo-Advisor im Überblick.
