Die meisten ETF-Sparpläne starten ohne klares Ziel. "Irgendwie für die Rente sparen" — das reicht nicht. Ohne konkretes Zieldepot und Zeitraum weißt du nicht, ob 100 € pro Monat reichen oder ob du 500 € brauchst. Dieser Guide zeigt, wie du dein Sparziel in eine konkrete Sparrate übersetzt.
Schritt 1: Was ist dein Ziel?
Vier häufige Finanzziele — und was jedes davon bedeutet:
| Ziel | Rechenansatz | Typischer Zeitraum |
|---|---|---|
| Eigenkapital Immobilie | 20 % Kaufpreis + Nebenkosten (~10 %) | 5–10 Jahre |
| Rente aufstocken | Monatlicher Zusatzbedarf × 300 (25 × 12) | 20–40 Jahre |
| Finanzielle Freiheit (FIRE) | Jahresausgaben × 25 (4%-Regel) | 15–30 Jahre |
| Ausbildung Kind | ~50.000–80.000 € bis Alter 18 | 0–18 Jahre |
Schritt 2: Zieldepot berechnen
Beispiele für die Rente:
- Du willst 500 € netto pro Monat mehr als die gesetzliche Rente → 500 € × 12 × 25 = 150.000 € Depotziel
- Du willst 1.000 € monatlich → 300.000 € Depot
- Du willst vollständig von Kapital leben (FIRE) bei 2.500 € Netto/Monat → 2.500 × 12 × 25 = 750.000 €
Die 25-Facher-Regel leitet sich aus der 4%-Entnahmeregel ab: Du kannst jährlich 4 % des Depots entnehmen und statistisch das Kapital 30+ Jahre erhalten. Wichtig: Diese Rechnung gilt vor Steuern — nach Steuer (~26 %) musst du das Depot etwa 35 % größer einplanen.
Schritt 3: Sparrate ableiten
Sobald du dein Zieldepot kennst: Wie viel musst du monatlich sparen, um es zu erreichen?
| Zieldepot | Zeitraum | Benötigte Sparrate (7 % p.a.) | Benötigte Sparrate (9 % p.a.) |
|---|---|---|---|
| 100.000 € | 20 Jahre | ~193 €/Monat | ~160 €/Monat |
| 200.000 € | 25 Jahre | ~275 €/Monat | ~210 €/Monat |
| 300.000 € | 30 Jahre | ~279 €/Monat | ~197 €/Monat |
| 500.000 € | 30 Jahre | ~465 €/Monat | ~328 €/Monat |
| 750.000 € | 35 Jahre | ~485 €/Monat | ~312 €/Monat |
Bei einem Renditeannahme von 7 % p.a. (konservativ, nach Kosten) brauchst du für 300.000 € in 30 Jahren nur ~279 € pro Monat. Das sind Zahlen, die für viele realistisch sind.
Schritt 4: Frühzeitig starten — der Zeitfaktor
Der wichtigste Renditehebel ist Zeit. Wer 10 Jahre früher anfängt, muss fast die Hälfte weniger einzahlen:
- Start mit 25 Jahren: 200 €/Monat × 40 Jahre × 7 % = ca. 526.000 €
- Start mit 35 Jahren: 200 €/Monat × 30 Jahre × 7 % = ca. 243.000 €
- Start mit 45 Jahren: 200 €/Monat × 20 Jahre × 7 % = ca. 104.000 €
Die ersten 10 Investitionsjahre leisten die Hälfte der Arbeit — weil das angelegte Kapital am längsten Zeit hat zu wachsen. Jedes Jahr später bedeutet, deutlich mehr einzahlen zu müssen, um dasselbe Ergebnis zu erreichen.
Inflation berücksichtigen
Die obigen Zahlen sind nominal. In 30 Jahren hat 1 € Kaufkraft von heute noch ~0,55 € wert (bei 2 % Inflation). Das bedeutet: Wer 300.000 € nominal anstrebt, hat in heutiger Kaufkraft nur ~165.000 €. Für reale Kaufkraftsicherung: Zieldepot mit Faktor 1,8–2,0 multiplizieren bei 30-Jahres-Horizont.
Für eine genaue Berechnung deiner individuellen Sparrate: Unser Renditerechner erlaubt variable Einstellungen. Oder mach den Anlegerprofil-Test — er gibt eine konkrete Empfehlung basierend auf Ziel und Zeithorizont.
