200 € im Monat klingt wenig. Aber der Zinseszinseffekt ist mächtiger als er wirkt. Was passiert wirklich mit 200 € pro Monat in einem MSCI World ETF über 10, 20 und 30 Jahre?
Das Ergebnis: 200 € monatlich über verschiedene Laufzeiten
| Laufzeit | Eingezahltes Kapital | Depotwert (5 % p.a.) | Depotwert (7 % p.a.) | Depotwert (9 % p.a.) | Zinseszins-Anteil |
|---|---|---|---|---|---|
| 10 Jahre | 24.000 € | ca. 31.000 € | ca. 34.600 € | ca. 38.800 € | ca. 44 % |
| 20 Jahre | 48.000 € | ca. 82.000 € | ca. 104.000 € | ca. 134.000 € | ca. 64 % |
| 30 Jahre | 72.000 € | ca. 166.000 € | ca. 243.000 € | ca. 364.000 € | ca. 80 % |
| 40 Jahre | 96.000 € | ca. 304.000 € | ca. 525.000 € | ca. 935.000 € | ca. 90 % |
Bei 7 % p.a. (historischer MSCI World Mittelwert nach Kosten) ergibt sich nach 30 Jahren ein Depot von ca. 243.000 € — obwohl du nur 72.000 € eingezahlt hast. 171.000 € sind reiner Zinseszins. Nach 40 Jahren: 525.000 € aus 96.000 € Einzahlungen.
Steuerberechnung: Was bleibt nach Steuer übrig?
Bei der Entnahme fällt Abgeltungssteuer an (25 % + 5,5 % Soli = 26,375 % auf Gewinne). Der Freistellungsauftrag (1.000 €/Jahr) bleibt steuerfrei.
Vereinfacht: Wenn dein Depot nach 30 Jahren 243.000 € wert ist und du 72.000 € eingezahlt hast, sind 171.000 € Gewinn zu versteuern. Abgeltungssteuer ca. 45.100 €. Netto: ca. 198.000 € — immer noch das 2,75-fache deiner Einzahlungen.
Hinweis: Die Steuer fällt erst bei der Entnahme an, nicht laufend — das ist der Steuerstundungseffekt, der den thesaurierenden ETF attraktiver macht.
Inflation: Was ist das Geld wirklich wert?
Bei 2 % Inflation pro Jahr verliert dein Geld Kaufkraft. Das 243.000 € Depot nach 30 Jahren entspricht real (kaufkraftbereinigt) ca. 134.000 € in heutigen Euros. Immer noch das 1,86-fache deiner inflationsbereinigten Einzahlungen — und weit besser als jedes Tagesgeldkonto.
Was ändert sich, wenn ich die Sparrate erhöhe?
Die Sparrate hat direkten linearen Einfluss auf das Ergebnis. Doppelte Sparrate = doppeltes Depot:
100 €/Monat, 30 Jahre, 7 %: ca. 121.500 €
200 €/Monat, 30 Jahre, 7 %: ca. 243.000 €
300 €/Monat, 30 Jahre, 7 %: ca. 364.500 €
500 €/Monat, 30 Jahre, 7 %: ca. 607.500 €
Der Zinseszinseffekt ist zeitlinear — wer früh anfängt, profitiert überproportional. Ein Sparplan mit 200 €/Monat über 35 Jahre baut mehr Vermögen auf als einer mit 300 €/Monat über 25 Jahre.
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