Das Rentenniveau in Deutschland sinkt: Von ca. 48 % des letzten Nettoeinkommens heute auf ca. 43–45 % bis 2040 laut Rentenversicherungsbericht. Für viele bedeutet das: Die gesetzliche Rente reicht nicht. Die Frage ist nicht ob eine Rentenlücke entsteht — sondern wie groß sie wird und wie man sie schließt.
So berechnest du deine Rentenlücke
Schritt 1: Rentenbescheid lesen (die Deutsche Rentenversicherung schickt ihn jährlich). Dort steht deine voraussichtliche Rente bei Rentenbeginn. Schritt 2: Aktuellen Lebensstandard in € bewerten — wie viel brauchst du monatlich netto? Schritt 3: Differenz berechnen. Beispiel: 2.000 € netto Bedarf - 1.200 € gesetzliche Rente = 800 € Rentenlücke monatlich.
Wie viel ETF-Kapital schließt die Rentenlücke?
| Monatliche Rentenlücke | Benötigtes ETF-Kapital (4%-Regel) |
|---|---|
| 500 €/Monat | 150.000 € |
| 800 €/Monat | 240.000 € |
| 1.000 €/Monat | 300.000 € |
| 1.500 €/Monat | 450.000 € |
Welcher Sparplan schließt die Lücke?
Beispiel: Ziel 300.000 € bis 67, aktuell 35 Jahre alt, 32 Jahre Ansparphase. Bei 7 % Rendite braucht man ca. 270 €/Monat um 300.000 € zu erreichen. Bei 200 €/Monat und 7 %: ca. 225.000 €. Früher anfangen = niedrigere monatliche Rate nötig. Mit 25 Jahren starten statt 35: gleiche 300.000 € mit nur ~150 €/Monat.
Robo Advisor für die Altersvorsorge: Robo Advisor für die Rente und ETF Entnahmeplan in der Rentenphase.
Steuerliche Aspekte: Rürup, Riester oder ETF frei?
ETF-Sparplan ohne staatliche Förderung ist steuerlich einfach: Abgeltungssteuer auf Gewinne beim Verkauf. Rürup-Rente (Basisrente): steuerlich absetzbar, aber nachgelagert versteuert bei Rentenbezug, keine Flexibilität. Riester: staatliche Zulagen, aber geringe Rendite und komplizierte Produkte. Fazit der meisten Finanzexperten: Für flexible Selbständige und Angestellte mit guter Selbstdisziplin ist ein freier ETF-Sparplan oft renditeoptimaler. Vergleich: Rürup Rente vs. ETF.
