Die gesetzliche Rente wird für die meisten unter 45-Jährigen nicht reichen. Das Rentenniveau liegt heute bei ca. 48 % des letzten Bruttogehalts — Tendenz fallend. Für ein Renteneinkommen von 2.000 € netto monatlich brauchst du nach heutiger Kaufkraft ein Depotkapital von rund 600.000 Euro. Klingt viel — ist es auch. Aber es ist erreichbar.
Die Rentenlücke: Was fehlt wirklich?
Nehmen wir ein konkretes Beispiel: 35-jährige Angestellte, 3.500 € Bruttolohn, gesetzliche Rente voraussichtlich 1.200 € netto. Gewünschtes Renteneinkommen: 2.500 € netto. Rentenlücke: 1.300 € monatlich. Um diese Lücke mit einem ETF-Depot zu schliessen (4 % Entnahme p.a. aus dem Kapital), werden etwa 390.000 Euro Depotkapital benötigt.
| Monatliche Sparrate | Laufzeit bis 67 | Rendite | Endkapital |
|---|---|---|---|
| 200 € | 32 Jahre | 7 % p.a. | ca. 264.000 € |
| 400 € | 32 Jahre | 7 % p.a. | ca. 528.000 € |
| 600 € | 32 Jahre | 7 % p.a. | ca. 792.000 € |
| 200 € + 10.000 € Einmalanlage | 32 Jahre | 7 % p.a. | ca. 358.000 € |
Warum ein Robo-Advisor besonders für die Altersvorsorge geeignet ist
Drei Gründe: Erstens automatisches Rebalancing. Bei einem 30-Jahres-Horizont verschiebt sich die Asset-Allocation durch unterschiedliche Wertentwicklungen. Ein Robo-Advisor korrigiert das automatisch — ohne dass du es vergisst. Zweitens Verhaltensschutz. In den nächsten 30 Jahren gibt es 3–5 größere Börsencrashs. Wer in der Krise verkauft, zerstört seine Rendite. Ein Algorithmus bleibt diszipliniert. Drittens Altersgerechte Umschichtung: Gute Robo-Advisor passen die Aktienquote automatisch an dein Alter an — mehr Aktien mit 35, mehr Anleihen mit 60.
Welche Robo-Advisor eignen sich für die Altersvorsorge?
Für die langfristige Altersvorsorge spielen Kosten eine entscheidende Rolle — schon 0,25 % mehr Gebühren pro Jahr machen über 30 Jahre bei 100.000 Euro Depotvolumen rund 25.000 Euro Unterschied. Vergleiche alle Anbieter nach Gesamtkosten im Robo-Advisor Vergleich.
Zusätzlich relevant: Anbieter mit langer Firmengeschichte und großem verwalteten Vermögen sind stabiler. quirion (Quirin Privatbank, seit 1975), Scalable Capital (seit 2014, 20 Mrd. AuM) und bevestor (Deutsche Bank Tochter) bieten hier besondere Sicherheit.
Riester vs. ETF-Sparplan als Altersvorsorge
Riester-Rente: staatlich geförderter Altersvorsorgevertrag mit Zulagen (175 € Grundzulage + 185 € je Kind). Klingt attraktiv, ist aber durch hohe Kosten und inflexible Bedingungen oft schlechter als ein selbst verwalteter ETF-Sparplan. Unsere Empfehlung: Erst den Kostenrechner nutzen und beide Varianten vergleichen.
Robo-Advisor vs. klassische Altersvorsorge — Der Vergleich
Wer heute für die Rente plant, hat mehrere Optionen. Die folgende Tabelle vergleicht die vier wichtigsten Vorsorgewege nach den entscheidenden Kriterien:
| Vorsorgeweg | Staatliche Förderung | Flexibilität | Kosten p.a. | Erwartete Rendite |
|---|---|---|---|---|
| Riester-Rente | Zulagen + Steuerabzug | Gering (gebunden bis 60+) | 1,5 % – 3,0 % | 1 % – 3 % netto |
| Rürup-Rente | Steuerabzug (bis 27.566 €) | Sehr gering (nicht vererbbar) | 1,5 % – 3,5 % | 1 % – 3 % netto |
| Betriebliche AV (bAV) | Sozialabgabenfreiheit bis 3.624 € | Mittel (AG-gebunden) | 0,5 % – 2,0 % | 2 % – 4 % netto |
| Robo-Advisor (ETF) | Keine direkte Förderung | Sehr hoch (jederzeit kündbar) | 0,25 % – 0,75 % | 5 % – 8 % p.a. (historisch) |
Das Ergebnis: Riester und Rürup punkten durch Steuervorteile, kosten aber im Laufe der Zeit viel durch hohe Produktgebühren und liefern oft enttäuschende Renditen. Der Robo-Advisor hat keine Steuervorteile, dafür maximale Flexibilität und die historisch höchste Rendite aller Optionen.
So planst du konkret deine Altersvorsorge mit einem Robo-Advisor
Altersvorsorge mit einem Robo-Advisor ist kein komplizierter Prozess — es sind drei Schritte:
1. Rentenlücke berechnen: Gewünschtes Netto-Renteneinkommen minus erwartete gesetzliche Rente = monatliche Lücke. Diese multipliziert mit 12 und mit 25 ergibt das benötigte Depotkapital (4-Prozent-Entnahmeregel). Beispiel: 800 Euro Lücke × 12 × 25 = 240.000 Euro Zieldepot.
2. Monatlichen Sparbetrag festlegen: Mit dem Rentenrechner ermitteln, welche monatliche Rate bei deinem Alter und Zeithorizont nötig ist um das Zieldepot zu erreichen. Faustregel: Wer mit 35 beginnt und bis 67 anspart, braucht bei 7 % Rendite ca. 280 Euro monatlich für 240.000 Euro Endkapital.
3. Anbieter wählen und Sparplan einrichten: Im Robo-Advisor Vergleich die Gesamtkosten prüfen, Risikoprofil beantworten, Sparplan starten. Danach nicht mehr anfassen — Geduld ist die wichtigste Tugend bei der Altersvorsorge.
Eine detailliertere Anleitung mit Rechenbeispielen findest du im Artikel Altersvorsorge mit Robo-Advisor 2026.
