Eine Familie hat andere finanzielle Prioritäten als ein Single. Mehrere Personen, unterschiedliche Zeithorizonte, Kinderfreibeträge und die Frage: ein gemeinsames Depot oder getrennte? Dieser Guide zeigt eine sinnvolle Familienstrategie für ETF-Sparpläne — klar strukturiert.
Die Familien-Depot-Struktur: 3 Ebenen
Eine Musterfamilie mit 2 Elternteilen und 2 Kindern (Alter 5 und 8) hat idealerweise 3 Depot-Ebenen:
| Ebene | Depot | Zweck | Empfohlene Sparrate |
|---|---|---|---|
| 1 | Eltern (gemeinsam oder getrennt) | Altersvorsorge, FIRE-Ziel, finanzielle Freiheit | Hauptsparrate des Haushalts |
| 2 | Kind 1 (Depot auf Kindesnamen) | Starthilfe mit 18: Studium, Ausbildung, erstes Auto | 50–100 €/Monat |
| 3 | Kind 2 (Depot auf Kindesnamen) | Starthilfe mit 18: Studium, Ausbildung, erstes Auto | 50–100 €/Monat |
Das Eltern-Depot: Prioritäten richtig setzen
Das Eltern-Depot ist die wichtigste Ebene. Hier gelten die gleichen Regeln wie für Singles — nur müssen Eltern zusätzliche Ausgaben einkalkulieren:
- Notgroschen: Bei einer Familie mit Kindern nicht 3 sondern 4–6 Monatsgehälter als Puffer
- Berufsunfähigkeitsversicherung: Vor allem für den Hauptverdiener — das Depot schützt nicht kurzfristig bei Berufsausfall
- Sparrate: Realistische 15–20 % des Haushalts-Nettoeinkommens — auch wenn mit Kindern schwerer
Das Kinder-Depot: Zahlen und steuerliche Vorteile
Ein Kinder-Depot läuft auf den Namen des Kindes. Das Kind zahlt ab 18 Steuern — aber bis dahin gilt sein eigener Grundfreibetrag (2026: 11.604 €/Jahr). Das bedeutet: Ein Kinder-Depot kann erhebliche Kapitalerträge steuerfrei aufbauen.
| Sparrate/Monat | Laufzeit (0–18 Jahre) | Eingezahlt | Depotwert mit 18 |
|---|---|---|---|
| 50 € | 18 Jahre | 10.800 € | ca. 22.500 € |
| 100 € | 18 Jahre | 21.600 € | ca. 45.000 € |
| 150 € | 18 Jahre | 32.400 € | ca. 67.500 € |
| 200 € | 18 Jahre | 43.200 € | ca. 90.000 € |
Basis: 7 % p.a. Mit 100 €/Monat ab Geburt werden aus 21.600 € eingezahltem Kapital ca. 45.000 € — eine erhebliche Starthilfe. Ausführlich dazu: ETF Sparplan für Kinder 2026.
Gemeinsames Depot vs. getrennte Depots (Paar)
| Variante | Vorteile | Nachteile |
|---|---|---|
| Gemeinsames Depot | Einfacher Überblick, ein Freistellungsauftrag | Bei Scheidung aufwendige Aufteilung |
| Getrennte Depots | 2x Freistellungsauftrag (2x 1.000 €), klare Trennung | Mehr Verwaltungsaufwand |
| Empfehlung | Getrennte Depots für Paare — jeder eigener Freistellungsauftrag, mehr steuerliche Effizienz | |
Zur Nutzung des Freistellungsauftrags: Freistellungsauftrag richtig setzen. Wer mit 30 oder 35 als Elternteil anfängt: ETF Sparplan mit 30 anfangen. Komplette Vermögensaufbau-Strategie für Familien: Vermögensaufbau Strategie 2026. Den richtigen Broker finden: Depot-Vergleich 2026. Vollautomatisch anlegen für die ganze Familie: Robo-Advisor Vergleich.
