Wer für ein Kind spart, hat die stärkste Waffe im Vermögensaufbau: Zeit. Ein Sparplan, der mit der Geburt startet und 18 Jahre läuft, hat mehr Wachstumspotenzial als ein Sparplan mit dreimal so hohen Raten, der erst mit 40 beginnt. Hier ist, was du wissen musst — konkret und ohne Umwege.
Depot auf den Namen des Kindes oder der Eltern?
| Kriterium | Depot auf Kind | Depot auf Elternteil |
|---|---|---|
| Steuerlicher Freibetrag | Eigener Freistellungsauftrag (1.000 €/Jahr) | Freibetrag der Eltern genutzt |
| Verfügbarkeit | Kind erhält Zugriff mit 18 | Eltern entscheiden jederzeit |
| BAföG-Anrechnung | Depot des Kindes wird angerechnet (Freibetrag ca. 8.200 €) | Elterndepot nicht angerechnet |
| Kontrolle | Geld gehört dem Kind — nicht rückholbar | Volle Kontrolle der Eltern |
Die meisten Finanzexperten empfehlen: Depot auf den Namen des Kindes — wenn BAföG nicht relevant sein wird. Gründe: eigener Steuerfreibetrag (1.000 € Kapitalerträge steuerfrei), klare Eigentumsstruktur, und das Kind bekommt früh einen Bezug zu eigenem Vermögen. Wer BAföG-Anrechnung befürchtet: lieber auf eigenen Namen anlegen.
Wie viel ansparen — und was kommt raus?
Sparplan-Szenarien über 18 Jahre bei 7 % p.a.:
25 €/Monat: Eingezahlt 5.400 € → Endwert ca. 11.600 € (Zinseszins: 6.200 €). 50 €/Monat: Eingezahlt 10.800 € → Endwert ca. 23.200 €. 100 €/Monat: Eingezahlt 21.600 € → Endwert ca. 46.400 €. 200 €/Monat: Eingezahlt 43.200 € → Endwert ca. 92.700 €.
Was das dem Kind gibt: Mit 18 eine Grundlage für Studium, Ausbildung, Führerschein, erste Wohnung oder einfach einen starken Start ins Erwachsenenleben — ohne Schulden.
Welcher Broker und welcher ETF?
Für Kinderdepots empfehlenswert: DKB (Depot ab Geburt möglich, keine Depotgebühr, Sparplan ab 1 €), comdirect (Depot für Minderjährige, bewährt, gute Benutzeroberfläche), Trade Republic (ab 18 Jahre — nur für Kinder ab 18 oder wenn Eltern auf eigenen Namen anlegen).
ETF-Wahl: Ein globaler Welt-ETF reicht vollkommen. Vanguard FTSE All-World (ISIN IE00BK5BQT80, thesaurierend) oder iShares Core MSCI World (IE00B4L5Y983). Kein Splitting bei kleinen Raten. Sparplan einrichten, nicht anfassen bis 18. Weitere Broker-Details: Broker-Vergleich für Sparpläne.
Schenkungssteuer: Gibt es ein Problem?
Eltern können Kindern bis zu 400.000 € alle 10 Jahre steuerfrei schenken. Für Sparpläne im üblichen Bereich (einige hundert Euro monatlich) ist Schenkungssteuer in der Praxis kein Thema. Wer allerdings größere Einmalbeträge überträgt (z. B. Erbe): Schenkungssteuer-Freibetrag beachten. Mehr Infos: Steuern und ETF erklärt.
