Millionen Deutsche besparen jeden Monat einen Fondssparplan bei ihrer Hausbank — Deka bei der Sparkasse, Union Investment bei Volksbanken, DWS bei der Deutschen Bank. Was die wenigsten wissen: Diese Fonds kosten im Schnitt das Drei- bis Fünffache eines vergleichbaren ETFs. Über 20–30 Jahre macht das einen erheblichen Unterschied für dein Endvermögen.
Der Kostenvergleich: Was du wirklich zahlst
| Kosten-Position | Bankfondssparplan | ETF-Sparplan (Neobroker) |
|---|---|---|
| Ausgabeaufschlag (Kauf) | 3–5 % einmalig | 0 € |
| Laufende Kosten (TER) | 1,2–2,5 % p.a. | 0,07–0,25 % p.a. |
| Performance-Gebühr | Teils bis 20 % | Keine |
| Depotgebühr | 12–60 €/Jahr | Kostenlos |
| Gesamtkosten 30 Jahre (200 €/Mo) | ~35.000–60.000 € | ~3.000–8.000 € |
Das Rendite-Problem aktiver Bankfonds
Die Kosten wären akzeptabel, wenn Bankfonds dafür besser performen. Tun sie aber strukturell nicht. Die S&P SPIVA-Studie zeigt: Über 15 Jahre schlagen mehr als 90 % aller aktiv gemanagten Fonds ihren Vergleichsindex nicht — nach Kosten. Das ist kein Zufall, sondern Mathematik: Wer 1,5–2,0 % mehr kostet als ein ETF, muss den Markt um genau diesen Betrag jährlich schlagen. Dauerhaft schaffen das nur sehr wenige Manager.
Konkrete Beispiele beliebter Bankfonds vs. ETF-Alternative:
| Produkt | TER | 10J-Rendite p.a. (ca.) |
|---|---|---|
| Deka-WorldInvest Aktien (typisch) | 1,5–1,8 % | ~7–8 % |
| iShares Core MSCI World ETF | 0,20 % | ~9–11 % |
| Union Investment UniGlobal | 1,3–1,6 % | ~8 % |
| Vanguard FTSE All-World ETF | 0,22 % | ~9–10 % |
Wann macht ein Wechsel Sinn?
Ein Wechsel lohnt sich fast immer — es sei denn: (a) Du bist in einem arbeitgebergebundenen Sparplan (z. B. VL-Förderung) und kannst den Anbieter nicht frei wählen, oder (b) dein Bankfonds hat eine außergewöhnlich niedrige TER unter 0,3 % und keinen Ausgabeaufschlag. In allen anderen Fällen: Der Wechsel zahlt sich aus.
So wechselst du: Schritt für Schritt
Schritt 1 — Neues Depot eröffnen. Bei einem Neobroker (Trade Republic, Scalable Capital) oder einer Direktbank (ING, DKB). Kostenlos, in 10–15 Minuten online. Mehr dazu: Depot eröffnen: Schritt für Schritt.
Schritt 2 — Bankfondssparplan kündigen. Schriftlich bei deiner Bank — entweder per Online-Banking, Brief oder Filialbesuch. Der Dauerauftrag wird gestoppt, die vorhandenen Fondsanteile bleiben im alten Depot (bis du sie verkaufst oder überträgst).
Schritt 3 — Entscheidung: Verkaufen oder übertragen? Option A: Fondsanteile verkaufen, Erlös auf Girokonto buchen und ins neue Depot investieren. Erzeugt sofort Abgeltungssteuer auf Gewinne. Option B: Depotübertrag (kostenlos, kein Steuerereignis) — aber viele Bankfonds können nicht direkt übertragen werden, da sie nur bei bestimmten Verwahrstellen handelbar sind.
Schritt 4 — Neuen ETF-Sparplan einrichten. MSCI World oder FTSE All-World, monatlich, auf den Wunschbetrag. Fertig.
Mehr: Aktive Fonds vs. ETF: Die Zahlen | Kostenloser ETF-Sparplan | Depot übertragen: Die Anleitung
