200 € pro Monat. 30 Jahre. 7 % Rendite. Ergebnis: 243.994 €. Eingezahlt hast du nur 72.000 €. Die restlichen 171.994 € hat der Zinseszins erarbeitet — ohne dass du einen Finger gerührt hast. Das ist die Magie des ETF-Sparplans. Aber wie genau berechnet sich das, und was verändert sich, wenn du Parameter anpasst?
Die Formel: So funktioniert der Zinseszins im Sparplan
Für monatliche Sparpläne gilt diese Formel:
Endkapital = Rate × ((1 + r/12)^(n×12) − 1) / (r/12)
Dabei ist: Rate = monatliche Einzahlung, r = jährliche Rendite (als Dezimalzahl), n = Anlagedauer in Jahren. Klingt komplex — ist es aber nicht. Unser kostenloser ETF Sparplan Rechner macht das für dich in Sekunden.
Konkrete Szenarien: Was verschiedene Sparbeträge bringen
| Sparrate/Monat | Nach 10 J. (7 %) | Nach 20 J. (7 %) | Nach 30 J. (7 %) | Eingezahlt (30 J.) |
|---|---|---|---|---|
| 50 € | 8.654 € | 26.185 € | 60.999 € | 18.000 € |
| 100 € | 17.308 € | 52.371 € | 121.997 € | 36.000 € |
| 200 € | 34.616 € | 104.742 € | 243.994 € | 72.000 € |
| 300 € | 51.924 € | 157.113 € | 365.991 € | 108.000 € |
| 500 € | 86.540 € | 261.855 € | 609.985 € | 180.000 € |
| 1.000 € | 173.080 € | 523.710 € | 1.219.971 € | 360.000 € |
Der Rendite-Unterschied: 5 % vs. 7 % vs. 9 %
| Rendite p.a. | 200 €/Monat, 30 Jahre | Zinseszins-Anteil |
|---|---|---|
| 5 % p.a. | 166.451 € | 94.451 € (57 %) |
| 7 % p.a. | 243.994 € | 171.994 € (70 %) |
| 9 % p.a. | 366.212 € | 294.212 € (80 %) |
| 10 % p.a. (Nasdaq-Niveau) | 452.097 € | 380.097 € (84 %) |
Der Unterschied zwischen 5 % und 9 % klingt klein — ist aber gewaltig: 166.000 € vs. 366.000 € nach 30 Jahren. Deshalb ist die Wahl des richtigen ETFs wichtig. Kosten direkt mindern die Rendite: 0,20 % weniger TER = 0,20 % mehr Rendite, jedes Jahr, auf den gesamten Betrag.
Der Faktor Zeit: Warum früh anfangen alles entscheidet
200 €/Monat ab 25: Endkapital mit 65 = ca. 528.000 € (40 Jahre, 7 %). 200 €/Monat ab 35: Endkapital mit 65 = ca. 243.000 € (30 Jahre). 10 Jahre früher anfangen verdoppelt das Ergebnis — nicht wegen mehr Einzahlungen (24.000 € mehr), sondern wegen mehr Zinseszins-Zeit. Das ist der stärkste Hebel: nicht die Höhe der Rate, sondern der Startzeitpunkt. Warum das so wirkt, erklärt der Zinseszins-Ratgeber mit anschaulichen Beispielen.
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